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农行小企业贷款“个性”探索
发布时间：2009-05-19
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在小企业贷款方面，农行重庆分行尝试了制度创新，改进和完善小企业客户评级、授信、转授权、担保、审批等基本制度
凯尔特机械制造有限公司（下称“凯尔特”）展厅中最显眼的是多功能小型耕作机械，在重庆农村这样的山区，这种机械可以解放许多耕牛。
但是，这家3年内销售产值达近6000万元的小企业去年下半年遭受了成立以来的最大危机。资金安排被打乱，到11月，配套货款不能及时支付，上游厂家开始停止供货。向金融机构借贷并不容易，因为当地建设规划的特殊原因，凯尔特尚未办理厂房的国土证和房产证，不能进行抵押担保。
隶属于北碚区政府的同心中小企业信用担保有限责任公司（下称“同心担保”）了解凯尔特厂房建设资金已经交齐，愿意为凯尔特提供担保。重庆市某银行考察了凯尔特，但给出的条件较为苛刻，提供的贷款额度仅为300万元。这不能满足凯尔特的资金需要，同心担保随后将凯尔特的资料递交给农业银行。
“农行北碚区支行信贷部李明清主任及时打来电话。”重庆凯尔特机械制造有限公司总经理王猛称，在了解情况后，农行委派专人到凯尔特进行流程辅导。去年12月26日，凯尔特获得农行第一笔500万元贷款，今年4月又获得第二笔100万元贷款。
9+1>10
担保问题一直是中小企业贷款的梗塞。
去年4月，农行重庆沙坪坝支行发现潜在客户重庆巨龙物流市场9家经销商需要融资，但是当时农行的信贷政策有障碍，操作难度较大。
时任农行沙坪坝支行行长的陈凤英与同事反复考虑，设计出“9+1”模式，即由重庆巨龙储运有限公司为其市场内的9家钢材经销商提供抵押担保（25%）及保证担保（25%），同一抵押物对应9个不同的债务主体。农行为9家经销商单独授信签发银行承兑汇票，分别使用，总授信额度1.6亿元，经销商使用额度时每次必须存入50%的保证金。另外，根据公司授信额度大小分三组，每组组内实行两家为第三家担保，以及组内公司实际大股东之间的互保。
这种根据特殊需求设计出来的产品遇到诸多难题，但这笔涉及抵押、质押、巨龙公司部分保证担保、公司互保、实际大股东互保等五种担保方式的业务只用了两个月时间即获得报备总行后的分行批复。这一模式也产生了持续性的效益，随后，农行沙坪坝支行启动了巨龙公司第二批优质经销商评级授信1.4亿元的工作。
越是小型的业务，其“个性”往往越强。根据重庆市的产业特点和小企业分布情况，农行重庆分行先后制定了《“金光道”园区小企业信贷产品方案》、《汽摩小企业信贷产品方案》和《商贸流通小企业信贷产品方案》，形成了19个产品组合。
现任农行重庆分行公司业务部总经理的陈凤英介绍，通过这些产品，农行重庆分行已累计向130户小企业发放“简速贷”2.62亿元；营销并拓展了园区小企业185户，涉及信用需求13.4亿元；汽摩配件制造小企业103户，信用需求6.3亿元；商贸流通小企业91户，信用需求5亿元。目前农行重庆分行小企业贷款执行上浮20%~30%的利率，当地部分金融机构小企业贷款利率上浮可达100%。
流程再造
银行业留给中小企业的传统印象，或许比缺乏产品更令中小企业避而远之。
要打消小企业客户对银行的敬畏感，银行必须简化过于繁琐的流程。
农行重庆分行“三农”对公业务部科长魏亚西介绍，在小企业贷款方面，农行重庆分行尝试了制度创新，改进和完善小企业客户评级、授信、转授权、担保、审批等基本制度。同时，创造条件进一步扩大对分支机构的小企业业务经营权限，建立“低平台、短流程、高效率、能控险”的小企业业务经营体系。
在农行总行小企业授权范围内，重庆分行向全部经营行转授了AA+级及以下的小企业信用等级评定权和A+级及以上单户最高1000万元、最低800万元的小企业客户增量授信审批权，以及在落实全额有效抵（质）押担保的前提下，单户信用总额在500万元以内（含）可不单独进行评级和统一授信的小企业简式快速贷款审批权。支行可在权限范围内自主审批目录库小企业评级、授信和贷款业务，实现快速决策。
同时，信贷审批手续也大为缩减，农行重庆分行建立了直接审批、合议审批、会议审批相结合的分层审批体制，重复环节删减、同质流程合并、贷款资料精简，实现业务流程标准化、电子化。小企业业务[除1000万元（不含）以上流动资金贷款和固定资产贷款外]不再上贷审会；结合“三农”试点改革，经营重心下沉需要，明确小企业业务可由专业网点受理、调查，为分支行实行客户经理派驻制创造了条件；推进信贷业务在线审查（审批），节约基层行“跑”材料的时间和精力。
“小企业只要在支行入库，各项指标核算如无问题，看看抵押物是否落实，部门科长就可以签，然后处长签，之后分管行长签，就可以了。”陈凤英说。
截至2009年4月末，农行重庆分行小企业客户2093户，占全行全部法人客户的81.8%，贷款余额92.37亿元，占全行贷款余额的10.38%，贷款余额比年初增加20.3亿元，增长28.17%。(第一财经日报)